El fin de una mentira. AFJP

El fin de una mentira. AFJP

Una nota de Hugo Presman
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En estos catorce años, la sigla reemplazó a la denominación de Administradora de Fondos de Jubilaciones y Pensiones. Son las AFJP. Las que nacieron en un tiempo inclemente cuyas consecuencias padecemos y que se extenderá por décadas. Un período donde el clima social imperante consideraba que el estado era el problema y no la solución. Donde se repetía hasta el cansancio que “ Achicar el Estado era agrandar la Nación”. Donde el pobre no era en general una víctima a la que había que ir en su socorro, sino un derrotado que merecía su suerte porque carecía de las habilidades para triunfar en el mercado. Donde se le rendía culto a su mano invisible y sus catedrales seguras eran los bancos. Una época añorada por muchos vergonzosamente, porque el Atlántico parecía haber desaparecido y entonces Europa quedaba cerca volando con un peso sobrevaluado. En ese tiempo de confusión y desorientación colectiva un mentor del gerenciamiento, Peter Drucker, cuyo nombre fue puesto a una unidad básica peronista, invitaba a abandonar el precepto de que la propia salvación dependía del conjunto. Una era de privatizaciones de todo lo público. En ese contexto se implementó el sistema provisional de capitalización con la particularidad que habilitaba cuentas individuales donde iba una pequeña parte de los aportes provisionales. Se rompía, como era lógico en ese clima ideológico, la relación intergeneracional por la cual la generación de los hijos aporta al sostenimiento de la generación de sus padres.
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Para ser claros: el sistema estatal de reparto estaba herido y desprestigiado como consecuencia del trabajo en negro y que la desocupación fundamentalmente habían roto la relación estadística necesaria para mantener un sistema provisional: cuatro aportantes activos por cada jubilado. Las Administradoras de Fondos de Jubilaciones y Pensiones fueron un proyecto del Banco Mundial con apoyo del Fondo Monetario que usaron a Chile como experimento de probeta en los ochenta. Se extendió en los noventa al Perú de Fujimori, al Méjico de Salinas de Gortari, a la Argentina de Carlos Menem. Algunos países que salían del socialismo real fueron usados como conejitos de indias por los Mengeles financieros del fin del siglo XX.
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Fue vendida engañosamente por publicitarios que auguraban una vejez maravillosa con el apoyo sesgado desde el Estado ( Menem- Cavallo) a favor de los privados.
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BALANCE DE UN FRACASO
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El cambio de sistema implicó un desbalanceo fundamental al quedar el Estado sin una parte sustancial de los aportes y debiendo hacerse cargo de todas los pagos de las jubilaciones. Para percibir algo tan elemental no era necesario tener un postgrado en Harvard. En palabras de Julio Bárbaro: “ Cavallo le dejó al Estado la obligación de pagar las jubilaciones y le entregó al privado el derecho de recibir los aportes” Ante el agujero producido, el Estado tomaba fondos de las AFJP y se endeudaba a tasas elevadas, mientras estas cobraban comisiones sobre el capital aportado que oscilaban entre el 30 y el 40%. Desde un principio, la idea no fue preocuparse por el monto que cobrarían los jubilados sino meramente por el negocio cautivo y sin riesgo de las AFJP, enarbolando el argumento de crear un fuerte mercado de capitales para obras de infraestructura. El carácter rapaz del negocio quedaba a la vista. Toda persona o sociedad que administra fondos de otros y los invierte, cobra sobre la rentabilidad de su gestión y al efectivizarse la utilidad. Las administradoras cobraban por adelantado y con prescindencia de los resultados. Aparte de la instrumentación de trampas que no fueron denunciadas por ninguno de los que hoy se rasgan las vestiduras con frases altisonantes y ante la pasividad de los presuntos beneficiarios que claman sobre la seguridad de “sus ahorros”. Eso permitió detectar y llevar a la justicia a personal jerárquico de la AFJP Siembra ( Pablo Salvemini, fue condenado a cuatro años de prisión por fraude) no descartándose muchos otros casos, donde al iniciarse las operaciones realizaban inversiones bursátiles, sin registrar, que liquidaban al final del día. Si la operación daba ganancias, se la apropiaban. Si daban pérdidas se la cargaban a sus afiliados.
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Según Jorge Lanata (Crítica 2-11-2008): “Desde 1994 (la ley 24.241, de AFJP, se sancionó el 23 de septiembre de 1993) el Estado dejó de recaudar 75.353 millones de dólares, y los jubilados tuvieron sus haberes congelados durante diez años.” En ese período las AFJP cobraron comisiones por cerca de doce mil millones de dólares
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Luego de catorce años, del total de 445 mil afiliados a la jubilación de capitalización, casi el 80 por ciento requiere de algún tipo de asistencia del sector público para alcanzar apenas un haber mínimo Del total, 33 mil jubilados que ya tienen su cuenta individual consumida.
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Al lado de este paupérrimo resultado, esta la contrapartida del crecimiento de la deuda pública para cubrir los fondos derivados a las AFJP, que con los intereses correspondiente bordean los cincuenta y cinco mil millones de dólares que aprieta sobre el cuello de la totalidad de los argentinos.
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Un error frecuente, que seduce a muchos afiliados son los resúmenes cuatrimestrales que exteriorizan los fondos acumulados individuales que muchos creen que opera como una cuenta corriente que permitiría disponer de los mismos. Como muy bien escribe Alfredo Zaiat: “Esos montos brindan esa sensación de redención individual frente al resto del mundo miserable. Pero no es así. No poseen un derecho patrimonial sobre esos fondos como si fueran cajas de ahorro, sino que es un derecho previsional. Cálculos actuariales, crecimiento de la expectativa de vida y la lógica financiera de las compañías privadas que pagarían esa jubilación (aseguradoras de retiro) muestran con datos “objetivos”, como gustan hablar los abanderados de la restauración conservadora, que las AFJP son una estafa conceptual en términos de previsión social.”
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Ante el proyecto enviado al Congreso, los defensores de la jubilación parcialmente privada responden que es un sistema que aún no ha madurado. Comparemos con el modelo chileno que ya lleva veintisiete años, nuevamente con el trabajo de Zaiat: “Todavía más claro se refleja en el espejo del modelo chileno de jubilación privada de AFP, que en 2011 cumplirá treinta años de vigencia, lo que implica un modelo que ya alcanzó su estado de maduración. Alrededor de 100 mil chilenos alcanzan por año la edad de jubilar. De ese total, unos 50 mil todavía siguen siendo atendidos por el sistema público por el período de transición entre el régimen estatal y el privado. De los restantes 50 mil, más de la mitad descubre que los fondos acumulados en las AFP no les alcanzan para lograr la pensión mínima, y tampoco tienen los aportes requeridos para conseguir la garantía estatal (20 años de contribuciones). Aquellos que están en edad de jubilarse, la mayoría se encuentra con que sus pensiones de AFP son menos de la mitad de las que obtienen sus colegas de similar edad y remuneración que lograron permanecer en el sistema antiguo (por ejemplo, los militares que Pinochet protegió de las AFP). Más de la mitad de los afiliados son mayores de 36 años y aportan menos de 4,2 meses por año. A ese ritmo, van a acumular menos de 184 aportes al cumplir la edad de jubilar y, por lo tanto, no van a tener derecho a la pensión mínima estatal (se requieren 240 aportes). En esa instancia intervino la reforma de Michelle Bachelet para asegurar ese ingreso básico, además de extender la asistencia estatal a las jubilaciones. En esas condiciones, más de la mitad de la fuerza de trabajo chilena –3,5 millones de personas– no tiene cobertura digna de parte del sistema de AFP, como no sea retirar los magros ahorros acumulados. Esta conclusión surge de estudios recientes de la Superintendencia de AFP e incluso de la propia Asociación de AFP”
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Carlos Ominami, vicepresidente del Senado chileno y ex Ministro de Economía, experto en temas provisionales, afirma en Crítica del 2-11-2008: “Mostró (el sistema provisional chileno) que no cumple con ninguno de los objetivos básicos de un sistema de seguridad social. Tiene una muy baja cobertura, porque menos de 50% de los chilenos pudo encontrar una solución en el sistema de capitalización; muy bajo nivel de reemplazo, porque la pensión está muy por debajo del 50% de la última remuneración del trabajador, y además es un sistema costoso desde el punto de vista administrativo: de cada $10 que cotiza cada aportante, los costos de administración o utilidad de las administradoras representan entre dos y tres pesos. También tuvo un costo fiscal alto, en promedio en estos 27 años fue de cinco a seis puntos del Producto Bruto como transferencias anuales. Además es muy machista. Ocho de cada diez mujeres no tienen previsión social en Chile. Y se presta para la concentración económica, porque invierten pocas empresas. Sólo 60 compañías deciden sobre los fondos previsionales. Se trata de un sistema que opera como una concertación económica adicional.”
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INVERSIONES DE LA AFJP
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Las cinco principales AFJP en orden de importancia son: ORÍGENES de propiedad del asegurador internacional ING, que la adquirió en el 2007. MET ( ex Siembra), cuyo dueño es un grupo norteamericano. BBVA Consolidar Pertenece a un grupo español propietario del Banco Francés. Tiene cerca del 14% del mercado. ARAUCA BIT, pertenece al grupo OSDE. HSBC MAXIMA pertenece al grupo británico poseedor del banco HSBC. Representan en total cerca del 80% del mercado.
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Las inversiones se destinaron fundamentalmente en un 55% a deuda pública, 10,9% en acciones, 7,47% en plazos fijos, 6,5% en acciones en el extranjero, 4,74% en fideicomisos financieros, 4,71% en fondos comunes de inversión. El resto a destinos varios.
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Veamos un solo caso de inversión accionaria que se puede repetir hasta el cansancio.
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En este caso del diario Clarín. Retornemos a la nota del periodista Jorge Lanata antes citada: “Debutó en Bolsa el 18 de octubre de 2007, con una emisión por 532 millones de dólares. El 20% de ese total se suscribió en Buenos Aires y el 80% en Londres, a un valor de $29,14 por acción. Esa cotización se desplomó: en el verano ya valía $22 (el 25% menos), en mayo bajó a $17,2 y hoy cotiza en 5,06 pesos. La caída –bueno es aclararlo– sucedió antes de la crisis mundial de las bolsas…….. El rendimiento anual de la acción de Clarín es de menos 84,386. Para decirlo de otro modo: si invertí 100 pesos en acciones de Clarín, hoy tengo 16 pesos. De los 106,4 millones de dólares que Clarín ofertó en el mercado argentino, las AFJP compraron por $310.679.481, según datos oficiales de la Superintendencia. Es decir, se llevaron toda la oferta, le dieron ese dinero fresco al grupo y hoy, un año más tarde, esos papeles valen $179.234.944.”
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El financiamiento barato de Clarín era pagado con la descapitalización de los futuros jubilados. ¿Alguien se extrañará si el grupo Clarín vocifera contra la estatización de las AFJP?
Igualmente los niveles medios y altos compraban sus plasmas con financiación de los aportes jubilatorios.
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Otra cifra engañosa que usan los propagandistas de las AFJP, es que 9.504.770 personas están afiliadas. Omiten informar el dato real. Los aportantes efectivos son 3.621.760 personas.
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EL CASO SANDRA RUSSO. LA CARA OCULTA DE LAS AFJP
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“Me avergüenza esta ley, me avergüenza vivir en un país en el que se confabule como al descuido contra los más débiles: en pocos años, millones de personas padecerán el desamparo al que los somete la ley provisional, mientras las aseguradoras se ahorrarán millones de dólares en pensiones a las que la gente no tendrá derecho. Cláusulas oscuras como ésta no es otra cosa que síntomas de descomposición, estrategias de avaricia, señales de barbarie disfrazada en spots publicitarios en los que las AFJP apelan a las palabras tranquilidad, seguridad y confianza. Da asco.”
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Jueves 24 de julio de 1997. Hacía ya tres años que el menemato nos había tirado por la cabeza el régimen de capitalización. Todavía en ese momento a las AFJP yo les decía las JFK. Todavía la sigla no se había naturalizado. Y ya los abusos del engendro eran así.
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Ricardo, mi marido y el padre de mi hija, había muerto a los 38 años hacía un mes cuando la contratapa titulada “Autónomos” fue publicada en este diario. Yo no estaba trabajando en esta redacción. Cuando descubrí la trampa, llamé al director de Página 12 y le pedí que publicara esa nota. El accedió.
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En ella contaba que cuando había ido a averiguar sobre la pensión para mi hija a la AFJP a la que estaba afiliado su padre, una asistente social me había dicho, después de mirar en la pantalla: “Qué lástima, querida. Tu marido no califica”.
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Ricardo era autónomo. Había pagado la cantidad de cuotas necesarias, pero no lo había hecho consecutivamente. Se había atrasado dos o tres cuotas y después las había pagado juntas, cuando le pagaron a él. El sentido común que rige las acciones de los trabajadores autónomos. Eso me hizo perder el derecho a la pensión. No lo sabía. Ricardo no sabía que dejaba a su familia sin pensión si no pagaba las cuotas consecutivamente. Nadie lo sabía. No se había dicho. No constaba en los folletos que repartían las AFJP. Era un secreto que se aprovechó para dejar a miles de personas sin derechos. Me enteré de que hubo casos de viudas que se endeudaron para pagar la deuda provisional y acceder a la pensión, como se había hecho siempre en el régimen de reparto. Las AFJP cobraban la deuda sin aclarar que después no habría pensión…….
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Recibí a cinco hombres de traje en mi oficina. Lo que escuché me espantó: ellos me comprendían, ellos estaban de acuerdo conmigo, ellos sabían que la ley era demasiado amplia, ellos no negaban eso, todo lo contrario, ellos se ofrecían a acompañarme si yo presentaba una denuncia contra la ley por inconstitucionalidad, ellos sabían que tenían beneficios que eran inconstitucionales, ellos sabían que tarde o temprano pasaría, conmigo o con cualquier otro, ellos no se opondrían, ellos eran flexibles.
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En aquel momento, por los caminos que fue tomando mi duelo, no seguí adelante con esa denuncia. No tuve fuerzas. Pero en el siguiente folleto vi que aparecía esa cláusula en tipografía legible. Y al poco tiempo, alguien advirtió lo que era evidente. El régimen se flexibilizó a sí mismo, a conciencia de que la ley le había sido regalada, que el dinero de los trabajadores y la vejez de nuestra gente les había sido concedida, como un territorio colonial, a un grupo de empresas privadas.
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Hoy releo el párrafo con el que empecé esta nota, que era el párrafo final de aquella contratapa del ’97, y vuelvo a experimentar la misma náusea.”
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EL MERCADO TOCADO
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La reacción de los importantes intereses afectados se hizo sentir con rapidez. Bolsa en baja, compra de dólares, traslado de plazos fijos a la moneda norteamericana, incentivo del pánico a través de los medios. ¿ Gastar menos o saquear? SAQUEAR Joaquín Morales Solá La Nación 21 -10-2008 en primera página.
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“ Todos los ojos están puestos en la corrida financiera” Carlos Pagni La Nación 27-10-2008 en portada. El columnista económico del diario fundado por Bartolomé Mitre, Jorge Oviedo, exponiendo una imaginación tropical, escribió el 21-10-2008: “El proyecto oficial de reforma del sistema jubilatorio significa que se acaba la salida que se les ofreció a quienes quieren tener sus ingresos en blanco, pagar sus impuestos y, como premio a ello, obtener una jubilación razonable y no una miserable prestación estatal”
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Al pasar los fondos de los afiliados de las AFJP a Estado, éste pasa a formar parte de centenares de empresas lo que inquieta poderosamente al mundo empresario.
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Entre otras Alpargatas, Aluar, Alto Palermo, Banco Bansud, Central Costanera, Cresud, Edenor, Consultatio S.A (Nordelta), Siderar, Molinos Río de las Plata, Metrovías S.A; Transportadora de Gas del Norte S.A; Transportadora del Gas del Sur S.A, Grupo Clarín; Irsa S.A; Telecom, BBVA Banco Francés, etc.
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Como puede apreciarse el mercado ( las empresas) siente que lo han tocado. Y responde con suspensiones anticipadas, fuga de capitales, compra de dólares y otras reacciones ancestrales. Y los medios y los políticos que le responden anuncian catástrofes inenarrables y Apocalipsis de mucho más intensidad que el bíblico
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EL GOBIERNO Y EL ESTILO GALTIERI
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El gobierno actúa en forma espasmódica, con marchas y contramarchas, con lo que las mejores causas quedan expuestas a embarrarse o ser arrastradas hacia la derrota. Eso es no solo por las fuerzas poderosas que se movilizan en su contra sino, y eso es lo peligroso pero solucionable, por los groseros errores que se comete debido al alto grado de improvisación y porque los que toman todas las decisiones les sobra espacio dentro de un taxi. Por eso dejaron un flanco débil, al llamar a la libre elección previsional en diciembre del 2007, y volviendo sobre sus pasos en octubre del 2008. El estilo Galtieri fue abrazar una causa justa y patriótica con absoluta imprevisión y sin adoptar su estrategia a la relación de fuerzas y a los cambios derivados del conflicto.
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El gobierno de Cristina Fernández ha emprendido una acción fundamental y justa, recogiendo lo que puede ser mejorado, con mucha mayor flexibilidad y mejores voceros que en el conflicto gauchócrata, lo que permite abrigar posibilidades ciertas que el proyecto pase favorablemente por el Senado.
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Indudablemente el gobierno tiene que afrontar las consecuencias del cataclismo económico planetario y un cronograma de pagos importante. Cuando el periodismo y la oposición se refieren peyorativamente a la caja, tienen por objetivo avieso desviar el eje de la discusión hacia la apropiación personal o presume destinos difusos sin control. Cualquiera sea la interpretación tendenciosa o no, el ahora muy preciso y bien ubicado diputado Claudio Lozano, reivindicándose de su desacertado voto en el conflicto campestre, afirmó que lo importante es recuperar la previsión social para el estado más allá de los aciertos u errores del actual gobierno.
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Por último está la crítica a la oportunidad. La contestación la dio acertadamente el periodista Eduardo Aliverti: “Esto último conduce al punto del dichoso momento elegido. Los críticos de la idea aseguran que es el peor, debido a la convulsión mundial y a que se realimentan los recelos sobre la seguridad financiera y jurídica del país. Si es por eso, vaya por lo que le toca a la timba internacional de los especuladores alentados por los países centrales. Linda seguridad hay por ahí. Pero, aparte, ¿cuándo sería el momento apropiado? ¿Quién dice que no debe ser hoy, justamente porque el temblor económico universal refuerza como obsceno que el Estado continúe permitiéndose una sangría de fondos colosal a cambio de ningún beneficio? Los argumentos de la derecha son en ese sentido de una contradicción pavorosa, bien que nada inocente: si el mundo está estable, no hay que hacer nada porque se prende una luz amarilla; y si anda a los tumbos, tampoco hay que hacer nada porque se enciende la roja. ¿Cuál es entonces el instante de época adecuado? Ninguno, porque, cualquiera sea, toca los formidables intereses de los más grandes ganadores que arrojó la década del ‘90.”
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A los que hablan de la libertad de elegir, sería bueno recordarle como sostiene Sol Torres: “El marketing pro AFJP, la idea de eficiencia ante un mercado diverso donde el contribuyente podía elegir, la condición de contribuyente cautivo una vez que se ingresaba al sistema privado, esto hasta el año 2007; la afiliación compulsiva al sistema privado de los nuevos trabajadores que no manifestaban una elección explícita, y hasta la obligatoriedad de una contribución menor en el sistema privado que en el estatal, abultó las afiliaciones de las AFJP a pesar de que el sistema fuera de carácter mixto.”
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EL FIN DE UNA MENTIRA
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Se ha tomado la decisión correcta, una medida estructural, más allá de la improvisación y cierto déficit en la comunicación adecuada. Pero es imprescindible señalar que no basta con volver a junio de 1994. Con todas las limitaciones señaladas, el sistema provisional debe tener como eje y objetivo jubilados con retribuciones dignas. Para que el Estado recupere credibilidad y prestigio, el único camino son prestaciones adecuadas y no mero enunciados ideológicos.
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Debe quedar claro igualmente, que a pesar de sus limitaciones, de sus zonas profundamente oscuras, del desmantelamiento de los organismos de contralor, que permite alentar las sospechas de corrupción, de su enclaustramiento, de sus enormes debilidades para la construcción política, el gobierno aventaja por muchos cuerpos a una oposición que nuevamente agrupó a los exponentes más conspicuos del pasado. Observar como coincidían la Sociedad Rural, Confederaciones Rurales, los bancos, La Nación, Clarín, el PRO, la Coalición Cívica, los Radicales, empresarios mediáticos que hacen honor a su apellido como Cristiano Ratazzi, los equivocadamente ubicuos Alfredo de Ángeli, Juan Carlos Blumberg con la bendición del patéticamente oportunista rabino Sergio Bergman, reclamando todos por una República a la que han violado siempre, por acción u omisión, y por una Constitución a la que citan fragmentariamente. Omiten sospechosamente el artículo 14 bis que sostiene: “El Estado otorgará los beneficios de la seguridad social, que tendrá carácter de integral e irrenunciable.”